Hipoteca inversa: qué es y cómo funciona

Hipoteca Inversa
Seguro que has oído hablar alguna vez de la llamada ‘hipoteca inversa’. ¿Es una hipoteca normal? ¿Puede formalizarla todo el mundo? ¿Qué requisitos hay que cumplir?
A continuación tratamos de resolver todas las dudas sobre este producto financiero.

Una hipoteca inversa es un préstamo hipotecario para personas mayores de 65 años. Mediante la formalización de una hipoteca inversa la Entidad Financiera abona al cliente una cantidad mensual, la cual dependerá de la edad del titular y del valor de la vivienda de la que sea propietario.

Como veis, la principal diferencia radica en la forma en la que se dispone del dinero: en la hipoteca inversa se abonará al titular o titulares una mensualidad, ya sea durante un periodo de tiempo determinado o de por vida, mientras que en un préstamo hipotecario normal se recibe todo el dinero de golpe en el momento de formalización del mismo.

Requisitos para formalizar una hipoteca inversa

Los requisitos para formalizar una hipoteca es, en primer lugar, que el titular sea mayor de 65 años. En segundo lugar, que sea propietario de una vivienda. Y tercero, que dicha vivienda sea la habitual.

Y si el titular recibe una renta de por vida, ¿cómo se le devuelve al Banco el dinero prestado?

El titular o titulares del préstamo podrán elegir entre cobrar una renta por un periodo de tiempo determinado o de forma vitalicia. Si los titulares deciden cobrar una renta vitalicia, ¿cómo recupera la Entidad Financiera el dinero que prestado?

Cuando el titular fallezca, corresponde a los herederos decidir si quedarse con la vivienda sobre la que se ha formalizado la hipoteca inversa o venderla. Si los herederos deciden quedarse con la vivienda, deberán liquidar con la entidad financiera la deuda acumulada hasta el fallecimiento del titular. Si los herederos no tuviera liquidez suficiente para afrontar todo esa deuda acumulada, podrán formalizar un préstamo hipotecario normal con la garantía de esa vivienda y saldar la deuda de la hipoteca inversa.

Si los herederos deciden vender la vivienda, el importe de la venta se destinará a saldar la deuda, quedándose los herederos con el sobrante si lo hubiera. Pudiera suceder que el importe recibido de la venta no fuera suficiente para pagar la deuda acumulada en la hipoteca inversa, por lo que en este caso la entidad financiera pudiera instar la venta de otros bienes de la herencia.

¿Se puede alquilar una vivienda que se ha prestado en garantía en una hipoteca inversa?

Sí. En una hipoteca inversa no se pierde la titularidad de la vivienda, y por tanto puede ser alquilada.

¿La hipoteca inversa es cancelable anticipadamente?

Sí, puede cancelarse en cualquier momento, devolviendo a la entidad financiera el dinero prestado hasta el día de la cancelación.

‘Mis padres son mayores y les vendría bien económicamente formalizar una hipoteca inversa, pero la vivienda todavía tiene una hipoteca en vigor’

Pueden perfectamente formalizar una hipoteca inversa, lo único que la hipoteca en vigor tienen que cancelarse. Lo que se hace en esto casos en adelantar una cantidad inicial en el momento de la firma de la operación que se aplicará a cancelar el préstamo hipotecario en vigor, de manera que la única carga sobre el inmueble sea la hipoteca inversa.

¿Qué plazos y gastos tiene una hipoteca inversa? ¿Qué tipo de interés suele aplicarse?

Las hipotecas inversas suelen formalizarse a un plazo de entre 10 y 20 años. El tipo de interés es fijo.

En cuanto a los gastos, el titular o titulares tienen que hacer frente, a los gastos de tasación del inmueble, gastos notariales, impuestos, registro (si bien son más reducidos que en una hipoteca normal) y comisión de apertura sobre el límite del riesgo concedido (en el caso de que la entidad financiera lo cobre).

En el caso de que el titular decida cancelar anticipadamente el crédito antes de su fallecimiento, tendrá que pagar 2 comisiones: la comisión por desestimiento y la compensación por riesgo de tipo de interés.

He oído que hay que pagar un seguro cada vez que se formaliza una hipoteca inversa. ¿Es un seguro del hogar? ¿Qué tipo de seguro es?

La persona que formaliza una hipoteca inversa tiene la posibilidad de formalizar un Seguro de renta vitalicia, el cual se activará en caso de que el titular de la hipoteca inversa siga vivo después del plazo pactado de la hipoteca. De esta manera el titular sigue cobrando hasta su fallecimiento y no pierde su vivienda.

En cuanto al coste de este seguro, suele ser elevado. No obstante y dependiendo de las circunstancias de cada persona, puede ser aconsejable su formalización.

Espero que con este post os haya quedado un poco más claro en qué consiste una hipoteca inversa. Espero vuestros comentarios.

Imagen por cortesía de FreeDigitalPhotos

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