Qué cambia en los recibos domiciliados con la nueva normativa SEPA

Qué cambia en los recibos domiciliados con la nueva normativa SEPA

La entrada en el mes de febrero de 2014 de la nueva Zona Única de Pagos en la Unión Europea (SEPA son sus siglas en inglés) ha traído consigo una serie de cambios en los habituales recibos domiciliados que conviene que conozcas

Ya veíamos en uno de nuestros post ‘Zona Única de Pagos (SEPA): A tener en cuenta’ en qué consiste esta nueva normativa y algunos de sus términos más usados.

En esta ocasión vamos a referirnos a los tan utilizados por todos nosotros como recibos domiciliados es decir, cuando nos cargan a nosotros algún recibo en nuestra cuenta (gas, teléfono, luz, etc.).

Conviene que sepas la nomenclatura que encontrarás en la normativa SEPA para que no te confundas. Los recibos domiciliados los verás denominados ahora como ‘Adeudos Directos SEPA’. Este instrumento de pago está regulado por el European Payments Council (EPC) (‘Consejo Europeo de Pagos´en español). El EPC es el órgano de toma de decisiones y de coordinación de la industria bancaria europea en relación con los pagos.

Este instrumento de pago, el ‘Adeudo Directo SEPA’ lo podréis ver en el ámbito internacional con sus siglas en inglés (SEPA Direct Debit -SDD-).

Por tanto, los ‘Adeudos Directos SEPA’ sustituyen a las actuales domiciliaciones de recibos que tenemos en España.

¿Y en qué consiste entonces un Adeudo Directo SEPA?

El concepto es el mismo que la antigua domiciliación de recibos: se trata de un servicio consistente en un acuerdo entre acreedor y deudor en virtud del cual el deudor otorga al acreedor una autorización para cargar fondos contra una cuenta en su entidad financiera. Esta autorización recibe el nombre de ‘orden de domiciliación’ o ‘mandato’ (veremos a continuación qué es esto). Tanto deudor como acreedor deben ser titulares de cuentas en entidades financieras adheridas al esquema de adeudos directos SEPA.

Modalidades de Adeudos Directos SEPA

Hay 2 modalidades de Adeudos Directos SEPA:

- Versión Básica o Core: El acreedor y el deudor pueden ser un particular o una empresa (esta versión tiene una variante opcional en algunos países llamada COR1 cuya única diferencia está en que el adeudo puede presentarse con menos anticipación). Explicaremos este tipo de adeudos en este post.

- Versión Business to Business o B2B: El Acreedor y el Deudor son empresas o autónomos. El origen del adeudo es una operación propia de negocio.

Ya os adelanto que las diferencias entre las 2 modalidades de Adeudos Directos SEPA estriban en los plazos de presentación previa y de devolución del adeudo.

Adeudos Directos SEPA Core o Básicos: Características básicas

Las características básicas de los Adeudos Directos SEPA Core o Básicos son:

- Moneda: Las operaciones siempre serán en Euros, ya que SEPA está implantada sólo en el Espacio Económico Europeao (UE, Islandia, Liechtenstein, Noruega) y adicionalmente para cuentas en Suiza y Mónaco.

- Mandato: El deudor titular de la cuenta de cargo debe firmar la orden de domiciliación o mandato. Es obligatorio que exista esta orden firmada por el deudor para domiciliar los pagos. Con la antigua domiciliación de recibos esta orden era discrecional, pero ahora es obligatoria.

- Custodia del mandato: Relacionado con lo anterior, el acreedor deberá custodiar el mandato junto con sus posibles modificaciones o su cancelación, por el tiempo que le pueda ser requerido.

- Código IBAN: Identifica la cuenta del deudor.

- BIC: Identifica la entidad financiera del deudor

- Secuencia de los adeudos: Aquí se especifica el tipo de adeudo que se presenta. Las secuencias son:

FRST: Primer adeudo que se presenta

RCUR: Adeudo recurrente es decir, los adeudos presentados van a seguir cargándose en la cuenta de forma periódica y sucesiva (por ejemplo, en los adeudos de luz, gas, teléfono, etc. lo veréis).

OOFF: Adeudo único o puntual. En este caso, el mandato u orden de domiciliación que firme el deudor sólo cubre un único pago por lo que no puede ser reutilizada por el acreedor para cobros posteriores. Tendrá que obtener nuevos mandatos.

FNAL: Último adeudo.

- Plazo de presentación de los adeudos respecto a la fecha de cobro: Los adeudos a emitir deberán presentarse al banco emisor un número de días antes respecto de la fecha de cobro dependiendo de la secuencia del adeudo:

Si el adeudo es único o puntual (OOFF), deberemos presentar el adeudo al banco emisor 7 días hábiles antes de la fecha de cobro.

Si el adeudo es recurrente (RCUR) o es el último adeudo (FNAL), deberemos presentar el adeudo al banco emisor 4 días hábiles antes.

- Plazos de devolución:

Hasta 8 semanas a instancias del cliente deudor por cualquier motivo.

Más de 8 semanas y hasta 13 meses para pagos no autorizados. Si bien  el acreedor podrá oponerse a una devolución si aporta copia del mandato u orden de domiciliación vigente.

Información adicional: La información adicional que incorporemos al pago (el concepto) tiene ahora un tamaño máximo de 140 caracteres, y viaja con el adeudo (antes no lo hacia).

Espero que este post se haya sido útil para aclararte algunas dudas sobre el SEPA. En un próximo post hablaremos de Adeudos Directos SEPA B2B, destinado a empresas y/o autónomos 

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10 comentarios

  1. hanibal dice:

    Buenos días, me surge un caso peculiar, resulta que quiero devolver un recibo domiciliado de un seguro profesional que se hizo con el mismo banco santander y resulta que después de 2 semanas mandando escritos y de todo, ni el banco me quiere devolver ese recibo y la aseguradora tampoco, por que dice que eso es cosa del banco, se escudan en que solo tenemos 1 día hábil para poder devolver el recibo domiciliado, yo no encuentro en ninguna ley que solo 1 día hábil. nosotros intentamos devolver el recibo al 2 día del cargo. no se que puedo hacer ya que ninguna de las partes me dan solución , gracias de antemano si me pueden dar algún consejo.
    Saludos.

    • Juan dice:

      Es mentira, tiene 8 semanas. Quien debe de devolverte el dinero es el banco, ya que vas a verlo como cliente de banco y no te pueden atender como si fuera la compañía de seguro. Si no te devuelven el dinero, pídele sobre la marcha el libro de reclamación, pero ojo que no te den el libro interno a ellos, pide él para consumo. Muchas entidades financieras tienen hasta un libro interno. Verás que rápidamente te van a devolver el dinero, ya que el plazo legal de devolución son 8 semanas. Muchas veces los bancos lían los consumidores diciendo que para un seguro debían haber avisado un mes antes. Repito, acude a tu banco como clientes de banco y pide la devolución expresa del recibo, luego si la compañía aseguradora no está conforme, pues que te reclamen ellos

  2. MARISA dice:

    Buenas, estoy mirando para hacer cobros automáticos mediante SEPA a mis clientes, a través de esta RENTISERV, empresa que gestiona pagos recurrentes. Tenéis referencias? Alguien que lo haya utilizado? Gracias por anticipado.

  3. Luis dice:

    Buenos días, me ha surgido un problema este mes de Junio con un recibo del pago de un local que tengo domiciliado desde hace 10 años a nombre del padre de mi mujer, ya fallecido y que prefiero siga a nombre del padre, que no es titular ni autorizado en la cuenta. Me explican en mi sucursal que la solución pasa por cambiar en nombre del recibo a nombre de mi mujer y ha sido rechazado por los filtros del ordenador de la central al no reconocer el nombre de ninguno de los titulares ni autorizados de la cuenta, por la nueva normativa SEPA. ¿Puedo exigir a mi entidad que sigan pagando este recibo y que no corresponde la explicación que me dan al llevar pagando con la nueva normativa SEPA este recibo más de 2 años?, ¿en otra entidad me pasará lo mismo o hay bancos más exigentes que otros?¿hay alguna solución para seguir manteniendo este recibo tal y como está?, muchas gracias y un saludo

  4. MANUEL MARIN GIRON dice:

    Buenas tardes, mi pregunta es lá siguiente: tras dos meses transcurridos desde que cambie de compañía de teléfono y al considerar la baja en la misma, al no poder acceder a la web como cliente, he procedido a devolver el cargo efectuado inesperadamente en mi cuenta sin haber firmado la domiciliación o mandato, como estipula el Sepa y sin haber recibido la más mínima información al respecto, a qué he
    de atenerme? Gracias

    • Tino López dice:

      Estimado Manuel,

      Encantado de saludarte y muchísimas gracias por tu consulta. Entendemos por tu comentario que se trata de un cargo indebido, ya que según comentas te diste de baja de tu compañía de teléfono. En este caso, la devolución del recibo está en principio más que justificada al haber cesado la relación con la compañía telefónica que ha emitido el recibo para su cargo en tu cuenta bancaria. En principio no deberías tener ningún problema con la devolución del recibo, aunque no hayas firmado ningún mandato.

      Un saludo.

  5. angel puente muñoz dice:

    firme orden de no pagar un recibo domiciliado lo pagaron después me reintegran veinticinco días después el banco vuelve a pagar el mismo recibo,tengo derecho a devolución del importe

  6. javier Gutiérrez dice:

    Quizá aquí encuentres la información que pides Carlos Pérez. Nosotros tenemos la aplicación TBS Agora eMandatos para la solución de gestión de mandato SEPA de la empresa, y por ahora todo va bien. Es de gran ayuda en la administración y archivo de los documentos. Saludos.

  7. Carlos Pérez dice:

    Buenos días, y quién o como se protege el acreedor de los deudores estafadores? incluso teniendo autorización SEPA de adeudo por domiciliación firmada y sellada por el deudor, nos comunica nuestro banco que como normalmente cobramos los recibos por remesa anticipada, no tenemos ninguna opción de reclamo.
    Entiendo aquí un vacío legal impresionante, me gustaría algún comentario informativo al respecto por vuestra parte. gracias y saludos.

    • Maria Aparicio dice:

      Hola, buenos días. Totalmente de acuerdo Carlos Perez. El deudor está a merced del acreedor en la devolución de un recibo por ser incorrecto o fraudulento. Incoherente!!

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